「创业最前线」资深记者｜龙曦

 本文系作者原创，转载请申请授权

专业媒体Insurance POST最近发布了一份被称为“2019年度全球保险科技100强公司”的榜单。

腾讯微保是首次进入这一榜单，然而却位列第一。而这项业务启动不过18个月而已。

科技是超级传统行业保险转型的最大一张底牌，而这种变革也许是渐变，也许是一夜之间就引爆的，从这个角度来说，腾讯微保18个月夺冠全球，只能证明保险科技的价值和力量。

科技大浪来袭，保险业的危与机

一家总部位于伦敦、成立于19世界前半叶、英国金融界的专业媒体Insurance POST最近发布了一份被称为“2019年度全球保险科技100强公司”的榜单。

腾讯微保首次入榜，即位列第一，而这项业务启动不过18个月而已。

“自1840年以来，我们开始报道保险业，成为市场上最值得信赖的高质量情报来源。我们与顶级市场专业人士、政治家和监管者交谈，以充分评估市场最新发展的影响”。

Insurance POST在官网上这样说：

“目前，保险业的主题正在不断变化。因此企业需要具备敏捷性才能成功，需要制定有效的商业战略，以应对监管、保险技术、网络犯罪和欺诈等方面的机会与挑战。”

腾讯微保究竟创造了什么？

在回答这个问题前，我们需要了解一个更宏大的背景——那就是不管近年来的投资寒冬如何严酷，但是保险行业，准确的说是保险科技领域，一直处于较为火热的风口区。

CB Insights的统计数据显示，近三年里，保险科技公司的年融资金额相较五年前翻了十几倍，而且这个趋势并没有停止。

如果聚焦中国市场，就会发现资本对保险科技的热望更加积极，互联网巨头BATJ、新浪、苏宁等已经入股了12家拥有保险相关牌照的公司。

其中，A和T更是高度重视保险科技和相关业务，蚂蚁金服一家就收进了寿险、财险、中介、香港保险等多个牌照。

而腾讯则高调入股众安在线与和泰人寿。值得一提的是，2017年腾讯投资的众安高调上市，市值达千亿港币。

但腾讯似乎对保险科技领域有着更深层次的考虑，于是，同年腾讯微保也上线运营，并占据了微信的一级入口，一时成为保险科技领域的现象级事件。

一位资深投资人说：

“保险行业是历史最为悠久的金融行业之一，但也是最需要通过科技进行变革的行业。保险的社会功能是一种分担风险的社会稳定器，但保险从技术上说是一种概率和精算基础上的博弈。

在前互联网时代，保险企业和受众在两个互不连接的黑盒里，依靠精算连接。

但是，随着科技的井喷，保险行业看到了变革的曙光，从行业本身的特性来说，保险行业是当前最有潜力通过技术驱动变革的传统行业，保险行业属于数据密集型行业，既是数据的收集者也是数据的使用者，这一切都为AI+Big data+Cloud给保险赋能带来了良好的切入点。”

科技是传统保险转型的最大一张底牌，而这种变革也许是渐变，也许是一夜之间就引爆的。

九宫格加持下的产业互联网尝试

所谓腾讯服务九宫格，就是九个腾讯体系内服务在微信的一级入口。

入口没有明确的标准，也不一定以是否创造收入为判断标准（如腾讯公益、城市服务），但它在某种程度上意味这某个业务在腾讯的重要性。

在大名鼎鼎的“腾讯九宫格”中占据一席之地，不仅说明腾讯微保在内部的受关注程度和资源优先级，也说明腾讯开始了更积极的产业互联网尝试。并且，凸显了金融科技在整个腾讯生态中的战略地位。

在微信用户数突破10亿的前提下，任何一个九宫格入口都有催生一个国民级应用的可能。

换个角度看，腾讯并不缺乏在泛保险业务的布局和投资，但微保为何仍然错位杀出，且被委以重任？笔者认为，微保至少可以从三个角度成为腾讯金融科技业务的探索平台：

第一，微保首先是一种依托微信生态，以小程序为产品形态的“似轻实重”式的保险业务的探索方向。

小程序于2017年1月开始上线，微保的小程序则出世于十个月之后。有业者认为，小程序是微信生态中最重要的连接工具，而微保要承担的是向行业示范，小程序是如何打通B端和C端，并成为重要的入口的。

第二，尝试用一种轻量级的平台模式，与泰康、中国人保、太平洋保险、平安保险等知名保险公司合作，持续输出腾讯的“连接、大数据、安全、场景”核心能力，这说明微保的背景并不仅仅是小程序的示范，其将是一个腾讯连接传统保险行业的重要纽带，或者称之为腾讯智慧保险生态的一个有机组成部分更为合适。

第三，尝试利用微信的用户规模加持，和腾讯产业互联网方面的技术优势，使腾讯的金融科技、保险科技找到一种新的增长方式，这种增长方式将试图让保险从用户与代理人之间的销售关系，用户和保险公司的保单和赔付关系，变成用户和互联网平台之间的服务关系，从而利用把消费级互联网市场常见的“网络效应”尝试转移到保险领域并驱动这个领域的增长。

从现在看来，在微信生态利用品牌、合作伙伴和流量优势的不断探索，对微保的崛起发挥了重要作用，仅仅上线18个月就实现月活2700万，位居所有保险类小程序的第一名；同时覆盖了千万级用户，平均每个客户在微保的保单是2.9张。

科技创新与用户价值创新的结合尝试

客观的说，微保的成功固然有微信生态和九宫格加持的作用，但上过九宫格却没有成功的产品历史上也不是没有过。

笔者认为，微保之所以如此迅速的取得成绩，是创新+科技双重加持的作用。

微保执行董事兼CEO刘家明指出：

“保险科技的本质是用科技改善人们的生活，减少风险对个体的冲击。基于此，微保一直从用户出发，创新产品、优化服务。未来，微保将继续坚持‘用户价值’的战略，充分发挥互联网与新科技的连接力及创新力，推动保险行业创新，让中国的互联网保险品牌成为全球创新的代表。”

还必须提及的一个细节是，微保的很多业务，都是和传统保险公司合作开展的。

公开资料显示，微保从运营之初就取得了经营保险代理业务许可证，这意味着微保也是保险代理平台的一种互联网尝试。

但是和传统的保险代理不同，微保更多的融入了科技的元素，既有技术创新，也有模式创新。

总体而言，在笔者看来，微保的创新可以概括为“保险科技加持下的模式创新”。

比如，传统保险产品属于很复杂的金融业务，属于低频重决策的消费模式，大众在没有经过密切的交流和咨询前很难购买保险；

但微保通过把保险做轻，把痛点打通，把模式利弊做到让消费者几分钟就可以看明白，因此吸引了用户非常主动的在移动端购买保险。

有人经常谈及微保的“严选”模式。在笔者看来，所谓的严选模式，就是从成千上万款保险产品中，为用户寻找最合适、最有价值的“好产品”，而选择的标准，则是基于海量用户调研数据。

因此，微保的产品虽然种类并不太多，但每一款都是爆款，这就是数据和技术的力量。

从产品服务的创新来看，微保的产品也非常接地气。

比如大名鼎鼎的药神保，就是取自于现象级电影《我不是药神》，借助这部电影引起全社会对抗癌天价药问题的广泛关注，顺势推出了这款保险产品。

在笔者看来，药神保的成功绝不是因为它起了一个好名字，而是产品背后对于社会痛点的洞察。

在我们的身边，每分钟有7个人被确认为癌症；在大多数群体中，五个人有一个人会被癌症夺去生命，而肺癌、胃癌、肝癌、食管癌、结直肠癌又占了癌症死亡原因的75%。

“靶向和免疫疗法是患者治疗的新机会，但对于很多普通患者来说，根本无法消费的起这些特药和特殊的疗法，药神保就是试图通过创新来解决这个问题”，一位资深业者表示：“这种创新既是微保和泰康和镁信健康之间的连接与合作，也是多主体对社会保障的一种推动和创新。”

深圳华博精算咨询有限公司创始合伙人王晓波也评价说：

‘药神保’不单是产品创新，更是一种模式创新，通过将投保场景、健康管理、产品开发和费用控制有机结合起来，形成了闭环，不仅做到了国际管理医疗模式在我国的实践，而且也切中了消费者的痛点。

除了logo是一只打伞的企鹅而分外贴切微保的主题以外，微保在每个新推出的保险产品的“增值服务体验”上都花尽心思，如行业内首个住院费用押金垫付服务，如首创看病挂号绿色通道服务，如自动赔付而不需申请的航延险，比如首个将寿险和年金结合的孝亲保。

在保险服务最重要的理赔环节，微保率先在行业内推出了微保管家，为每一位购买保险的用户配备1对1的管家服务。

在理赔环节全程协助用户理赔，并且为用户争取最大的理赔权益。

在笔者看来，微保的创新的角度很多，但其中最核心的因素还是在尊重用户的价值的基础上发挥科技的魅力。

在腾讯开始“科技向善”的价值观转型的大背景下，微保所承担的社会责任和技术创新担当显然将越来越重要。 

微保会是下一个金融科技独角兽么？

无论是市场层面还是价值层面，微保携腾讯强大的技术背景加持，而以保险科技为切入点深耕和连接金融科技市场，已经是一个必然的态势。

一方面，从战略角度，腾讯的金融科技板块业绩亮眼。

财报显示，截至2018年6月末，腾讯支付业务月活跃用户已经超过8亿，日均成交量同比上升40%；线下支付笔数保持快速增长，同比增幅达280%。

随着金融科技板块业绩提振，腾讯也一改金融条线低调的常态，腾讯FiT开始以“腾讯金融科技”的名义对外亮相，在2019年的腾讯生态大会上，金融科技更成为了腾讯产业互联网的主场景之一。

另一方面，腾讯又有着非常丰富的应用级经验和消费者资源，通过微信这个连接器，微保正在用前台喜闻乐见的创新和后台重若泰山的技术，试图打造一条模式、触点、科技驱动方式都截然不同的“微保模式”。

最后，不妨小小的总结一下，2015年前，借助互联网获客，是保险与科技在当时结合的唯一模式；

2016年，风险投资开始深度参与保险设计、定价、理赔等一系列流程，2C模式整体融资占优；

2017-2018年，是技术服务、网络互助平台、场景定制等保险技术与保险结合的元年；

但是，从2019年，以腾讯微保获得全球保险科技榜单第一为标志性事件，科技深度赋能保险业成为明显趋势，保险从“互联网保险”时代跨入“保险科技”时代。

由于微保显而易见的创新需求和开阔格局，凡是拥有金融科技领域的场景优势，或者把握各种具有创新基因又能解决社会痛点的资源的创业圈中人，不妨都可以尝试与微保的对接和尝试，“药神保”绝不是唯一的神话。